Otevřete dnes zprávy a skoro jistě na vás vyskočí něco o drahých hypotékách, inflaci nebo finanční nejistotě. Algoritmy negativní titulky milují – přitahují pozornost. Problém je, že taky přitahují zbytečný stres a paralyzují rozhodování.
Jmenuji se Josef Jankůj a se svým týmem v ZFP BROD pomáhám lidem v Uherském Brodě a okolí s financemi už více než 16 let. Za tu dobu jsem toho zažil skutečně hodně – dobu extrémně levných hypoték, kdy se peníze půjčovaly skoro zadarmo, i období drahých úvěrů, propady trhů a různé krize. A právě tato zkušenost mě naučila jednu zásadní věc:
Trh se neustále mění. Ideální doba nepřijde nikdy. Co ale funguje vždy a v každé době, je dobrý finanční plán.
Proč čekání na správný čas nefunguje
„Počkám, až sazby klesnou." „Až bude situace stabilnější." „Až budu mít víc peněz."
Tyhle věty znám nazpaměť. A rozumím jim – v nejistém prostředí je přirozené čekat na pevnější půdu pod nohama. Jenže trh zřídkakdy nabídne okamžik, kdy všechno sedí najednou. Sazby jsou nízko, ale ceny nemovitostí jsou vysoko. Ceny klesnou, ale přijde ekonomická nejistota. Inflace se zklidní, ale přijde další téma.
Za 16 let praxe jsem nepotkal jednoho klienta, který by řekl: „Vstoupil jsem přesně ve správný okamžik a všechno bylo ideální." Zato jsem potkal mnoho lidí, kteří čekali příliš dlouho – a mezitím o roky odkládali vlastní bydlení, spoření na důchod nebo ochranu rodiny.
Správný čas začít řešit finance není ten, kdy jsou podmínky perfektní. Je to tehdy, kdy máte dobrý plán, který s aktuálními podmínkami počítá a přizpůsobuje se jim.
Syndrom letní dovolené: proč plánujeme dovolenou lépe než vlastní budoucnost
Tohle si říkám snad na každé první schůzce. Je to paradox, který vidím opakovaně a který mě nikdy nepřestane překvapovat.
Spousta lidí stráví hodiny – někdy dny – plánováním letní dovolené. Srovnávají hotely, čtou recenze, hledají nejlevnější letenky, ladí itinerář. Věnují tomu čas, energii a pečlivost, aby ušetřili pár stovek a měli dva skvělé týdny.
A pak přijde rozhodnutí o hypotéce na několik milionů korun, kterou budou splácet třicet let – a klient přijme první nabídku od banky, kde má účet. Bez srovnání, bez analýzy, bez toho, aby věděl, jestli mohl dostat lepší podmínky.
Nebo má životní pojistku, kterou sjednal před deseti lety jako svobodný člověk bez závazků – a dnes splácí hypotéku a má dvě děti, ale pojistka to vůbec nereflektuje.
Nebo ví, že by měl začít investovat na důchod, ale odkládá to, protože „ještě je čas".
Dovolená je naplánovaná do detailu. Finanční budoucnost – která trvá desítky let a ovlivňuje každý aspekt života – se řeší narychlo nebo vůbec.
Co dobrý finanční plán ve skutečnosti znamená
Finanční plán není tabulka s čísly ani složka plná smluv. Je to odpověď na otázku: kde jsem teď, kde chci být za 5, 10 nebo 20 let – a jaká je cesta mezi tím?
V praxi to znamená vědět čtyři věci:
Máte rezervu na neočekávané výdaje. Pokazí se auto, musíte vyměnit kotel, onemocníte a vypadnete z práce na měsíc. Bez rezervy se každá taková situace řeší půjčkou nebo rozprodejem toho, co se prodávat nemělo. S rezervou je to nepříjemnost, ne krize.
Vaše rodina je zajištěná i při výpadku příjmu. Pokud splácíte hypotéku nebo živíte rodinu, výpadek příjmu jednoho z partnerů je finanční šok. Správně nastavené životní pojištění – odpovídající aktuálnímu příjmu a závazkům, ne smlouvě z roku 2014 – je to, co rodině zajistí střechu nad hlavou i v nejhorším scénáři.
Vaše peníze nepožírá inflace, ale pracují za vás. Peníze na běžném účtu reálně ztrácejí hodnotu. Při průměrné inflaci 4 % ročně klesne kupní síla 200 000 Kč za deset let přibližně na 135 000 Kč – i když na výpisu stále vidíte stejné číslo. Investice do diverzifikovaného portfolia, penzijní spoření nebo jiné nástroje tuto ztrátu nejen neutralizují, ale při dostatečném horizontu výrazně překonají.
Hypotéka nebo velký závazek odpovídá vaší situaci a budoucím plánům. Správně strukturovaná hypotéka, sjednaná po srovnání více bank a s realistickým výhledem na refinancování, je výrazně levnější než ta, kterou podepíšete narychlo u první nabídky.
Proč zkušenost a místní znalost rozhodují
Finance nejsou univerzální. Situace rodiny v Uherském Brodě se liší od situace rodiny v Praze – jiné ceny nemovitostí, jiná struktura trhu práce, jiné možnosti. A situace dvou rodin ve stejném městě se může lišit úplně stejně výrazně.
Za 16 let praxe a stovkami klientů v regionu víme, co funguje a co ne v místních podmínkách. Jen za srpen letošního roku jsme klientům pomohli s hypotékami v celkové hodnotě 25 milionů korun. To není číslo pro efekt – je to měřítko toho, jak aktivně a konkrétně pracujeme s reálnými potřebami reálných lidí.
Jednáme narovinu. Pokud vaše situace neumožňuje hypotéku teď, řekneme vám to a navrhneme cestu, jak se k ní dostat. Pokud máte pojistky, které nedávají smysl, nebudeme mlčet. A pokud máte peníze, které by mohly pracovat výrazně lépe, ukážeme vám jak.
Kde začít
Pokud hledáte vlastní bydlení, řešíte refinancování hypotéky, chcete vědět, jak zhodnotit úspory, nebo si nejste jistí, jestli máte rodinu dobře zajištěnou – začněte tím, že se zastavíte na nezávaznou konzultaci.
Nemusíte mít připravené podklady ani jasnou otázku. Stačí říct, kde jste a co řešíte. Zbytek je naše práce.
Zavolejte nám nebo se zastavte na kávu. Za hodinu budete mít jasnější obraz toho, kde stojíte – a co případně udělat dál.
Josef Jankůj a tým ZFP BROD – váš partner pro finance na Slovácku.